Virement bancaire : combien de temps avant que l’argent arrive ?

Un loyer à régler avant le 5, un acompte à verser à un artisan, un remboursement attendu par un proche : le virement est le moyen de paiement le plus courant entre particuliers, et pourtant son délai reste flou pour beaucoup. L’argent part de votre compte immédiatement, mais n’arrive pas toujours au même rythme chez le bénéficiaire. Savoir combien de temps prend un virement bancaire évite de payer en retard, de relancer à tort ou de s’inquiéter pour rien.

Quel est le délai d’un virement selon son type ?

Le délai dépend d’abord du type de virement choisi : classique, papier, instantané ou international. Le tableau suivant reprend les règles publiées par la Banque de France et par Service-Public.

Type de virement	Délai d’exécution	Précision
Virement SEPA classique	Au maximum un jour ouvrable	Compté à partir de la réception de l’ordre par la banque de l’émetteur
Virement SEPA initié sur papier	Deux jours ouvrables	Un jour de plus que pour un ordre électronique
Virement SEPA instantané	10 secondes	Disponible 24 heures sur 24, 7 jours sur 7
Virement international hors zone SEPA	4 jours ouvrés en général	Le décompte ne commence qu’au jour ouvré suivant si l’ordre est donné un week-end ou un jour férié

Un virement SEPA est un virement en euros à l’intérieur de la zone SEPA. Un virement en devise étrangère, ou en euros vers un pays hors de cette zone, est un virement international.

Combien de temps prend un virement SEPA classique ?

Un virement SEPA classique est exécuté au plus tard un jour ouvrable après la réception de l’ordre par la banque de celui qui paie. La Banque de France fixe ce plafond ; Service-Public décrit ce que l’on constate en pratique : le virement est en général réalisé entre 24 et 48 heures après son enregistrement par la banque.

Le point de départ n’est donc pas le moment où vous cliquez, mais celui où la banque enregistre l’ordre. Entre les deux, un décalage peut exister : la fiche officielle précise que le délai de réception sur le compte du bénéficiaire est « variable ». Sur un paiement qui doit tomber un jour précis, mieux vaut prévoir une marge de deux jours ouvrés plutôt que de compter sur le délai minimal.

Le virement papier, remis au guichet ou envoyé par courrier, dispose d’un jour de plus : la Banque de France fixe son délai maximal à deux jours ouvrables.

Un virement instantané arrive-t-il vraiment tout de suite ?

Oui : un virement instantané ne prend que 10 secondes à s’exécuter, de jour comme de nuit, week-ends et jours fériés compris. Selon Service-Public, les fonds sont disponibles immédiatement sur le compte du bénéficiaire.

Depuis le 9 janvier 2025, les banques ne peuvent plus faire payer plus cher un virement instantané qu’un virement classique : son émission est gratuite dans toutes les banques françaises, alors qu’elle coûtait auparavant 1 €. Cette règle découle d’un règlement européen du 13 mars 2024. Service-Public rappelle toutefois que la rapidité ne remplace pas la prudence : vérifiez l’IBAN et le nom du bénéficiaire avant de valider.

La Banque de France signale une limite pratique : le montant des virements réalisables sur Internet est souvent plafonné. Pour un montant élevé, il faut demander à sa banque un relèvement temporaire du plafond ou passer par un autre canal.

Que change l’heure à laquelle on passe l’ordre ?

Un ordre donné à une heure proche de la fin du jour ouvrable est considéré comme reçu le jour ouvrable suivant. C’est la règle rappelée par Service-Public, et elle décale d’autant tout le calcul du délai.

La notion de « fin du jour ouvrable » s’apprécie chez la banque qui émet le virement : il vaut mieux lui demander son heure limite plutôt que de passer l’ordre en fin d’après-midi. Un virement saisi le vendredi soir ou la veille d’un jour férié perd ainsi souvent un jour de plus. Pour un règlement urgent, le virement instantané, disponible à toute heure, évite ce problème.

Un virement fait le week-end ou un jour férié est-il plus lent ?

Oui, pour un virement classique entre deux banques : il n’est pas traité quand les systèmes de règlement interbancaires sont fermés, c’est-à-dire le week-end et certains jours fériés. Service-Public explique que les systèmes de règlement des paiements de la Banque centrale européenne sont fermés ces jours-là.

L’exemple de Pâques 2026 le montre bien. Les virements interbancaires classiques n’ont pas été traités du vendredi 3 au lundi 6 avril inclus et ne sont devenus effectifs que le mardi 7 avril. Un virement ordonné le jeudi 2 avril vers une autre banque arrivait donc au mieux le mardi. Service-Public cite deux autres jours de fermeture pour 2026 : le vendredi 1er mai et le vendredi 25 décembre.

Deux exceptions limitent l’impact. Les virements entre comptes de la même banque, dits internes, fonctionnent normalement pendant ces fermetures. Les virements instantanés restent disponibles 7 jours sur 7 et 24 heures sur 24. Quand une échéance tombe sur un pont ou un week-end prolongé, ces deux options sauvent un paiement.

Quel délai pour un virement international ?

Pour un virement international, c’est-à-dire hors zone SEPA, la Banque de France indique qu’il faut compter 4 jours ouvrés. Si l’ordre est donné un week-end ou un jour férié, le délai de traitement ne commence qu’au jour ouvré suivant.

Un virement vers un pays hors de la zone euro demande plus d’intermédiaires et, souvent, un change de devise, ce qui explique cette durée. Il coûte aussi généralement plus cher qu’un virement SEPA : la banque peut facturer des frais de transfert (commission d’émission) et des frais de change, dont la marge s’ajoute au cours officiel. Les tarifs diffèrent d’un établissement à l’autre ; la plaquette tarifaire de la banque les détaille.

Peut-on annuler ou arrêter un virement déjà envoyé ?

Non, dès que la banque l’a reçu : un virement SEPA est irrévocable une fois l’ordre reçu. Seul un virement programmé à une date future peut encore être révoqué, au plus tard le jour ouvrable qui précède la date d’exécution, et la banque peut facturer cette révocation.

Pour un virement permanent, qui se répète à intervalles réguliers, Service-Public précise qu’il peut être arrêté à tout moment. La différence tient au calendrier : l’échéance du jour est partie, les suivantes peuvent être supprimées.

Pourquoi un virement n’arrive-t-il pas à la date prévue ?

Dans la grande majorité des cas, le retard vient du calendrier ou des paramètres de l’ordre, pas d’une perte d’argent. Cinq causes reviennent :

• l’ordre a été passé près de la fin du jour ouvrable, donc traité le lendemain ;
• un week-end ou un jour de fermeture interbancaire est passé entre-temps, ce qui touche les virements classiques entre banques ;
• le montant dépasse le plafond fixé par la convention de compte, qui peut limiter les virements réalisables en ligne ;
• le nom du bénéficiaire ne correspond pas à l’IBAN saisi : depuis le 9 octobre 2025, les banques vérifient cette concordance avant d’exécuter le virement ;
• le compte à débiter n’était pas suffisamment provisionné, ce qui peut entraîner un rejet.

La vérification du bénéficiaire (VoP) est la plus récente de ces causes. Elle alerte quand le nom saisi diffère de celui du titulaire du compte, avant que le virement ne parte. Un IBAN recopié avec une erreur est ainsi plus facilement repéré avant le départ de l’argent, ce qui compte puisque la banque n’est pas responsable d’un virement exécuté avec un IBAN erroné.

Que faire si le virement n’est toujours pas arrivé ?

Il faut d’abord contacter sa propre banque, puis contester par écrit si elle ne règle pas la situation. Service-Public précise que, pour contester un virement, vous devez adresser un courrier à votre banque.

Les délais de contestation sont fixés par la même fiche : en cas de virement non autorisé ou mal exécuté, 13 mois à compter du débit si la banque du bénéficiaire est située dans l’Union européenne ou l’EEE, 70 jours dans les autres cas (prolongeables par contrat jusqu’à 120 jours). La Banque de France ajoute que, pour un virement mal exécuté par la banque, celle-ci doit rembourser la somme débitée et remettre le compte dans l’état où il se trouvait. Si la banque conteste, c’est à elle de prouver que le virement a été correctement authentifié, enregistré et qu’il n’a pas subi de panne technique.

Si la réponse ne vous satisfait pas, le médiateur bancaire peut être saisi, puis le juge civil, dans un délai de 5 ans selon Service-Public.

Que faire si le virement est parti vers le mauvais compte ?

Il faut prévenir la banque immédiatement. Selon la Banque de France, elle n’est pas tenue de vous rembourser, car elle exécute les instructions que vous lui donnez, mais elle tentera de récupérer les fonds, ce qui échoue souvent, surtout si la demande est tardive.

Si la récupération échoue, la banque doit vous communiquer les informations dont elle dispose, afin que vous puissiez réclamer la somme vous-même, auprès du destinataire ou devant le juge. La banque n’est pas responsable lorsque l’IBAN fourni était erroné. Pour un virement frauduleux, la Banque de France recommande de demander à la banque un rappel de fonds en invoquant la fraude et de déposer plainte rapidement.

Le modèle de lettre pour contester un virement non reçu

Service-Public demande d’adresser un courrier à sa banque pour contester un virement. Le texte ci-dessous peut servir de base ; envoyez-le en recommandé avec accusé de réception et gardez la preuve de l’envoi.

Objet : Réclamation relative à un virement non reçu par le bénéficiaire

Madame, Monsieur,

Le (date), j’ai donné l’ordre de virement suivant depuis mon compte (numéro de compte) : montant de (montant), à destination de (nom du bénéficiaire), IBAN (IBAN du bénéficiaire). La somme a été débitée le (date de débit), mais le bénéficiaire ne l’a pas reçue à ce jour.

Je vous demande de rechercher l’état de cette opération, de me communiquer les informations dont vous disposez et, si le virement a été mal exécuté, de me rembourser la somme débitée.

Je vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de ma considération distinguée.

Joignez le justificatif de l’ordre (capture de l’écran de confirmation ou ligne du relevé) et le RIB du bénéficiaire.

Questions fréquentes

Un virement vers un livret d’épargne suit-il le même délai ?

Oui pour l’arrivée des fonds, mais la date qui compte pour les intérêts est différente. Sur un livret comme le Livret A, Service-Public indique que la règle de la quinzaine s’applique : un virement effectué du 1er au 15 du mois rapporte des intérêts à partir du 16, un virement du 16 à la fin du mois à partir du 1er du mois suivant.

Un virement SEPA est-il payant ?

Il est généralement gratuit, surtout en ligne, mais la Banque de France rappelle qu’il peut être facturé selon le canal (guichet, papier, téléphone, Internet) et selon que le bénéficiaire est dans la même banque ou non. La plaquette tarifaire de la banque fait foi.

Le bénéficiaire est-il prévenu de l’arrivée du virement ?

Oui : Service-Public précise que les titulaires des comptes émetteur et bénéficiaire sont informés de l’opération, selon les modalités convenues avec leur banque (courriel, SMS, relevé de compte).

Un virement programmé est-il exécuté un jour férié ?

Un virement classique entre deux banques n’est pas traité les jours de fermeture interbancaire. Prévoyez une date d’exécution ouvrée, ou choisissez le virement instantané qui fonctionne tous les jours.

Sources

Sources consultées le 27 octobre 2026.

• Service-Public (Direction de l’information légale et administrative), « Virement bancaire », fiche vérifiée le 1er septembre 2026. https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F2384
• Service-Public, « Frais bancaires : les virements instantanés sont désormais au même tarif que les virements classiques », actualité. https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/actualites/A17985
• Service-Public, « Virements bancaires à Pâques 2026 », actualité publiée le 26 mars 2026. https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/actualites/A18700
• Banque de France, « Le virement SEPA », FAQ Les paiements en questions. https://www.banque-france.fr/stabilite-financiere/comite-national-des-paiements-scripturaux/faq-les-paiements-en-questions/le-virement-sepa
• Banque de France, « Le virement SEPA instantané », FAQ Les paiements en questions. https://www.banque-france.fr/stabilite-financiere/comite-national-des-moyens-de-paiement/faq-les-paiements-en-questions/le-virement-sepa-instantane
• Banque de France, « Le virement international ». https://www.banque-france.fr/fr/a-votre-service/particuliers/mieux-connaitre-moyens-paiement/virement-international
• Banque de France, « Les incidents et litiges relatifs aux virements SEPA ». https://www.banque-france.fr/en/node/303363